1. התחלתם לחסוך מאוחר

 

בדרך כלל הדבר האחרון שנמצא בסדר העדיפויות של אדם בגילאי העשרים הוא מקורות המחיה שלו בעוד יותר מארבעים שנה לכשיגיע לגיל פרישה. אבל אם אתם רוצים להגיע לגיל פרישה ולחיות בצורה שתאפשר לכם לחיות בכבוד תוך עמידה בהתחייבויותיכם החודשיות עליכם לחסוך עוד מגילאי העשרים שלכם.

רק במצב זה תוכלו לצאת לדרך שבסופה תשמרו על רמת החיים שלכם שכידוע רק עולה ועולה. ככל שנקודת ההתחלה שלכם תהיה מאוחרת כך יפתח פער שהגישור עליו בהמשך יהיה מאוד קשה.

לאלה מאתכם שהתחילו לחסוך בגיל מאור או שלא התחילו לחסוך בכלל, מדובר במקרה מורכב שמצריך עזרה מקצועית כדי לבחון את האפשרויות שיעזרו לגשר על הפערים ולצאת בסופו של דבר כמנצחים.

 

2. לא בדקתם כמה כסף תקבלו כל חודש בגיל הפרישה

 

התחלתם לחסוך לפנסיה, מזל טוב!

בין אם החיסכון מופרש במסגרת העבודה על ידי המעסיק, או בין אם באופן פרטי, הגוף המוסדי בו אתם מנהלם את החיסכון הפנסיוני שלכם שולח לכן אחת לרבעון דו"ח מסכם של הזכויות שנצברו לאותה נקודת זמן ואחת לשנה את הדוח השנתי המסכם. דו"ח זה אמור להעניק לכן קנה מידה שמעריך האם אתם עומדים בציפיות של עצמכם באותה נקודת זמן בכלל ובנקודה הסופית שהינה גיל הפרישה בפרט.

האם חסכתם מספיק? האם הסכום שיצטבר בסוף התקופה אכן יענה על הצרכים וההתחייבויות שלכם? כמה באמת טרחו לבדוק את הדו"ח אם בכלל? וכמה מאיתכם באמת ירדו לעובי הקורה ובדקו יחד עם סוכן הביטוח על מנת להעריך בצורה מקצועית מהו הסכום שיידרש למחייתנו בגיל הפרישה? האם ידעתם שכל 200000 ₪ שתחסכו יתורגמו לקצבה חודשית של 1000 ₪ לערך בחודש בגיל הפרישה?

 

3.  הפרשת סכום לפנסיה - חשבת שאתה מסודר

 

התחלתם לחסוך לפנסיה, מצויין ! אך יחד עם זאת האם הפרמיה השוטפת שאותה אתם מפרישים מדי חודש אכן תעניק לכם את גובה הפנסיה לה אתם מייחלים? האם התוכנית שפתחתם באמת עונה על הצרכים והרצונות שלכם?

בחלק לא קטן מהמקרים רבים מאיתנו מפרישים סכומים מאוד נמוכים בין אם לצאת מידי חובה ובין אם כתוצאה מאינפורמציה לקויה שאכן  לערך אותה הפרשה תעמוד בהבטחה ותעמיד עבורנו "גן של שושנים"  בסוף התקופה. הפרשה חודשית לפנסיה חייבת להיות מורגשת בכיס, רק כך תדעו שאתם נמצאים בדרך הנכונה שבסופה תוכלו לצאת בכבוד לפרישה עם מינימום דאגות.

כפי שרובנו מרגישים את הקושי בכיס לשלם את המשכנתא שבסופה יהיה לכם בית משלכם, כך צריך להרגיש קושי מסוים בהפרשה לפנסיה. בשביל לחיות בכבוד בגיל פרישה צריך לצבור סכום השווה ערך לדירה. לידיעתכם כל מליון שקר שתחסכו יניבו פנסיה חודשית של 5000 ₪ לערך.

נקודות נוספות שיש לקחת בחשבון הינם "תקלות" שקורות בדרך לפנסיה. ההנחה הבסיסית בהפרשה לפנסיה היא שכל זמן שאתם עובדים ובריאים יש באפשרותכם לבצע תשלומים שוטפים תשל אובדן כושר עבודה השולל את האפשרות ההשתכרות ? מה קורה במקרה מוות בטרם עת? כיצד תבטיחו את העתיד של משפחתכם?

בדומה לנסיעה ברכב בו אתם דואגים בכל עת שיהיה גלגל נוסף שיאפשר לכם להמשיך בנסיעה במקרה של תקר , כך גם בעת פתיחת תוכנית פנסיונית, חשוב להסדיר את הפתרונות לתקלות שיכולות להיגרם בדרך אל גיל הפרישה . התקלות כמובן הם מוות בטרם עת ואובדן כושר עבודה. שני נושאים אלה מהווים חלק בלתי נפרד מהחיסכון לפנסיה שלכם, כיסוי הולם למקרה של אובדן כושר עבודה יאפשר לכם לשמור על רמת החיים השוטפת לרבות הענקת כושר פירעון להמשך סדיר ושוטף של ההפרשות הפנסיוניות שלכם. כיסוי הולם למקרה מוות יאפשר לבני משפחתכם להמשיך ולחיות בכבוד ומבלי להיות תלויים באחרים.

 

4. משכתם את כספי הפיצויים מהחיסכון הפנסיוני ו/או את כספי התגמולים לפני תום התקופה

​

אחת ממלכודות הדבש היותר נפוצות היא כספי הפיצויים שנצברו לטובתנו דרך מקום העבודה. הבעיה מתחילה בעת עזיבת עבודה כאשר כספי הפיצויים הפטורים עומדים לרשותנו. מדובר בפיתוי מאוד גדול שכן לרוב מדובר בסכומים לא קטנים שיכולים לעזור לנו לממש לא מעט מהמטרות שהצבנו לעצמנו, החלפת רכב, שיפוץ נופש וכו'.

האם משיכת כספי הפיצויים הוא באמת צעד חכם מצידנו?

כספי הפיצויים מהווים חלק בלתי נפרד מכספי הפנסיה שנצברו עבורכם, משיכה של כספי הפיצויים גורעת מזכויות הפנסיה שלכם ופוגעת בה.

על אותו משקל מומלץ גם לא להתפתות למשוך את כספי הפנסיה שלכם לפני תום התקופה, שהוא גיל הפרישה, משיכה שכזאת תעלה לכם בחלק לא קטן מהמקרים ב 35% מס, שלא לדבר על ההשלכות העתידיות אשר עלולות במצב זה להשאיר אתכם מחוסרי כל בגיל הפרישה.

במקרים בהם נושא של משיכה מתוכנית פנסיונית עומד כל הפרק מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח שיפרוס בפניכם את האפשרויות העומדת לרשותכם ומבלי לפגוע בזכויותיכם.

 

5. לא בדקת האם תנאי הפוליסה מובטחים

​

הנטייה לקבל החלטה בנוגע לבחירת החיסכון הפנסיוני היא על בסיס גובה דמי הניהול אותם תשלמו בעתיד. מדובר בטעות שכיחה כיוון שקיימים עוד פרמטרים שאותם יש לקחת בחשבון.

כחלק מתהליך רכישה חברות הביטוח וקרנות הפנסיה נוהגות לפתות את הלקוח בהטבות כגון דמי ניהול נמוכים, תעריף ביטוחי נמוך ועוד. בחלק לא קטן מהמקרים מדובר בהטבה זמנית שתוקפה יפוג לאחר זמן מסוים ואז התנאים ישתנו מהותית. כלומר דמי הניהול יועלו לרבות התעריף הביטוחי. מה שיגרום בסופו של דבר להשפעה מהותית על גובה הקצבה שתקבלו בגיל הפרישה. לכן במקרה זה חשוב לדעת כשניתנת לכם הטבה מסוימת  האם היא מוגבלת בזמן.

 

לסיכום קבלת ההחלטה איך וכיצד לדאוג לפנסיה שלכם הינה גורלית ביותר, שכן קבלת החלטה נכונה תאפשר לכם לחיות בצורה מכובדת. לכן כדאי להיעזר באיש מקצוע מומחה בתחום הפנסיוני, אשר ביחד איתכם יבדוק את הצרכים והרצונות שלכם כדי לבנות עבורכם את תוכנית הפנסיה האידיאלית עבורכם.